Ang seguro kapag nag-a-apply para sa isang pautang ay isang napakasakit na isyu para sa mga Ruso. Sa kabila ng katotohanang ang prosesong ito na likas na kasabay ng pagpaparehistro ng isang pautang, nagdudulot ito ng napaka-salungat na mga opinyon. Ang ilan ay naniniwala na ang pagkakaroon ng seguro ay isang palatandaan ng sibilisasyon ng sistemang pagbabangko ng Russia, at ang pagpaparehistro nito ay nagpapatunay sa responsibilidad, karunungan at foresight ng nanghihiram. Ang iba, sa kabaligtaran, ay hindi nakakakita ng anumang benepisyo sa seguro, isinasaalang-alang ang serbisyong ito lamang ng isang karagdagang item sa gastos.
Boluntaryong sapilitang seguro sa pautang sa mortgage
Ang pangunahing normative act na namamahala sa mga ugnayan ng mortgage ay ang Batas Pederal Bilang 102 ng 1998 na "Sa Mortgage". Ang isyu ng seguro ay binabaybay sa Artikulo 31 ng batas. Isinasaad sa artikulong ito na ang borrower ay obligadong i-insure ang collateral laban sa posibleng pinsala sa kanyang sariling gastos. Bilang isang patakaran, ang tirahang real estate na binili sa credit ay gumaganap bilang isang collateral para sa isang pautang sa mortgage.
Samakatuwid, lumalabas na ang borrower ay obligadong mag-insure lamang ng pag-aari na nakuha sa gastos ng mga hiniram na pondo, at lahat ng iba pa (seguro sa pamagat, seguro sa buhay at kalusugan) ay isinasagawa sa kusang-loob na batayan. Gayunpaman, hindi pinalalampas ng mga banker ang pagkakataon na kumita ng higit pa, at kusang sinusuportahan ng mga tagaseguro ang gayong pagkusa mula sa mga bangko. Kaya, sa isang kasunduan sa pagpapautang sa mortgage maaari mong madalas na makahanap ng isang sugnay bilang "komprehensibong seguro ng isang pautang sa mortgage", at kung ang borrower ay tumangging sumunod sa mga kinakailangan ng programang ito, tumanggi lamang ang bangko na mag-isyu ng isang pautang. Totoo, ang kalakaran na ito ay nagbago nang malaki pagkatapos ng mga oras ng krisis, nang ang mga manghiram ay hindi makabayad para sa mamahaling seguro at maraming mga bangko ang pinilit na talikuran ang "komprehensibong seguro".
Ngunit ang mga organisasyon ng kredito, kahit na sa ganoong sitwasyon, ay nakakita ng isang paraan sa pamamagitan ng pagbuo ng maraming mga programa ng pautang nang sabay-sabay. Para sa mga program na hindi nagbibigay para sa sapilitan "komprehensibong seguro", ang rate ng mortgage ay magiging mas mataas ng halos 2-3%. Bukod dito, ang pagkakaiba ng isang pares ng porsyento ay malayo sa huling pigura. Halimbawa, itinakda ng ilang mga banker ang saklaw ng rate ng interes na ito sa 8-10 na mga puntos. Siyempre, kahit na pagkatapos ng magaspang na kalkulasyon, ang mga nanghiram ay pipiliin na kumuha ng isang pautang na may lahat ng uri ng seguro.
Ano ang tinitiyak namin at magkano ang gastos?
Ipinapalagay ng seguro sa mortgage ang pagkakaroon ng maraming mga artikulo nang sabay-sabay, bawat isa ay may sariling gastos. Tila na kung ang batas ay obligadong mag-insure ng pangako, kung gayon ang ganitong uri ng seguro ay maaaring gawing pinakamahal, ngunit mas gusto ng mga tagaseguro na kumita ng pera sa kakayahang magtrabaho, buhay at kalusugan ng mga nanghiram. Ang gastos ng serbisyong ito ay nasa average na 1-2% ng laki ng pautang sa mortgage. Bukod dito, mas mapanganib ang buhay ng nanghihiram, mas mahal ang serbisyong ito na gastos sa kanya. Kaya, isasaalang-alang ng seguro ang edad ng nanghihiram (mas maraming taon, mas mahal ang seguro), kasarian (mas mura ito para sa mga kababaihan, dahil ayon sa istatistika na mas matagal silang nabubuhay), katayuan sa kalusugan (kinikilala ng mga tagaseguro mula sa mga salita ng kliyente, ngunit ang ilang mga kumpanya ng seguro ay pinilit na magbigay ng isang sertipiko ng buong medikal na pagsusuri).
Ang isa pang uri ng mga serbisyo sa seguro na kasama ng isang pautang ay seguro sa pamagat. Ang gastos ng serbisyong ito ay depende sa "kasaysayan" ng ari-arian na binibili. Kung nabibilang ito sa pangunahing merkado, ang mga panganib ay minimal at ang gastos ay naaangkop. Kung ang pabahay ay binili sa pangalawang merkado, kung gayon ang peligro ng pag-agaw sa kasalukuyang may-ari ng mga karapatan sa pag-aari ay makabuluhang tumataas, na siya namang makakaapekto sa gastos ng seguro.
Ang collateral insurance ay nasa pinakadulo ng listahan at isinasaalang-alang ang pinakamurang serbisyo sa seguro (mula 0.05 hanggang 0.1%). Ito rin ay nagkakahalaga ng pansin na ang nanghihiram ay maaari lamang makakuha ng nakaseguro sa isang kumpanya ng seguro na accredited ng bangko, na, nang naaayon, pinagkaitan siya ng pagpipilian. Bagaman, alinsunod sa batas, ang nanghihiram ay may karapatang pumili ng isang tagaseguro at ialok ito sa isang institusyon ng kredito, ngunit kung maikikilala ba siya mayroong isang napaka-kontrobersyal na isyu.
