Ang boom sa consumer at mortgage lending ay pinipilit ang mga nanghiram na master ang alpabeto ng mga kalkulasyon sa pananalapi. Naiintindihan ng lahat na ang pagpapautang ng mga bangko, kapwa sa mga negosyo at indibidwal, ay hindi naman charity. Samakatuwid, mahalaga para sa mga nanghiram na bawasan ang pasanin sa pamamagitan ng pagbawas sa dami ng mga bayad sa interes. Ngunit ang pinakapadalas na ginagamit na paraan ng pagbabayad na pang-annuity ay mas kumikita para sa mga bangko.
Mga scheme ng pagbabayad ng utang
Mayroong dalawang mga iskema ng pagbabayad muli ng utang - naiiba at na may buwanang pagbabayad sa annuity. Magkakaiba ang mga ito sa halaga ng mga pagbabayad. Sa magkakaibang pagbabayad, nagbabayad ka ng magkakaibang halaga bawat buwan, sa simula ang mga halagang ito ay mas mataas, sa pagtatapos ng kapanahunan na naging mas mababa sila. Ang mga pagbabayad ng Annuity ay palaging binabayaran sa parehong halaga.
Ang pagkalkula ng magkakaibang bayad ay simple - ang kabuuang halaga ng pautang ay nahahati sa bilang ng mga buwan - ang term ng utang, at buwanang interes sa balanse ng utang ay idinagdag sa mga pagbabayad na ito upang bayaran ang halagang utang. Kung mas matagal kang nabayaran ang utang, mas mababa ang natitirang utang mo, mas mababa ang singil na sisingilin dito.
Ang pormula para sa pagkalkula ng buwanang pagbabayad sa annuity ay mas kumplikado. Sa ilalim ng iskemang ito, ang interes ay sisingilin din sa balanse ng utang, ngunit ang punong-guro ay hindi binabayaran sa pantay na pag-install. Ito ay lumiliko na sa simula ng term ng utang, ang halaga ng buwanang pagbabayad ay halos interes, sa isang mas maliit na bahagi - mga pagbabayad sa punong utang. Ang ratio sa pagitan ng mga ito ay nagbabago bawat buwan patungo sa isang pagtaas sa halaga ng punong-guro na utang, ngunit ang kabuuang buwanang bayad na halaga ay mananatiling hindi nagbabago.
Mga kalamangan at kahinaan ng mga pagbabayad sa annuity
Ayon sa scheme na ito, lumalabas na ang nanghihiram ay nagbabayad ng interes ng bangko nang maaga, ibig sabihin unang tinanggal ng bangko ang kita mula sa dami ng buwanang pagbabayad, at pagkatapos ay ipinadala na ang halagang ito upang mabayaran ang pangunahing utang. Ang isang annuity loan repayment scheme ay mas kapaki-pakinabang para sa isang bangko kaysa sa naiiba. Ang pamamaraang ito ay lalong hindi maganda para sa iyo kung nais mong bayaran ang pautang nang maaga sa iskedyul, kung saan ang aktwal na interes ay magiging mas mataas kaysa sa tinukoy sa iyong kasunduan sa utang. Bilang karagdagan, ang ilang mga bangko ay maaaring tumanggi na muling kalkulahin ang buwanang bayad na halaga sa kaganapan ng isang bahagyang maagang pagbabayad.
Ang mga kalamangan ng annuity scheme para sa pagbabayad ng isang utang para sa nanghihiram ay kasama ang kaginhawaan ng pagkalkula - alam mo nang eksakto kung magkano ang pera na gugugol mo sa bawat buwan at mas madali para sa iyo na makontrol ang proseso ng pagbabayad. Dahil ang mga unang pagbabayad para sa pagkakaiba-iba ng pagbabayad ng utang ay maaaring maging lubos na makabuluhang halaga, hindi lahat ng mga nanghiram ay maaaring paghiwalayin sila mula sa kanilang buwanang kita. Ngunit ang mga proseso ng inflationary ay isa ring layunin na katotohanan, kaya't ang mga pagbabayad ng annuity ay mas kapaki-pakinabang para sa pangmatagalang pagpapautang, kung, halimbawa, kumuha ka ng pera sa isang pautang para sa isang panahon ng 10 o higit pang mga taon.
