Mayroong dalawang mga pagpipilian para sa pagbabayad ng isang pautang: paggamit ng annuity at magkakaibang mga pagbabayad. Pangunahin ang merkado ng pagpapautang na nag-aalok ng mga produkto sa pagbabangko na may mga pagbabayad na may annuity. Ang mga bangko ay nag-aalok ng magkakaibang pamamaraan ng pagkalkula ng interes para lamang sa pangmatagalang mga pautang.
Mga tampok ng pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad
Ang magkakaibang pamamaraan ng pagbabayad ay naiiba sa na ang halaga ng mga pagbabayad sa utang ay bumababa sa pagtatapos ng panahon ng pagpapautang, iyon ay, ang pangunahing pasanin ng borrower ay nahuhulog sa paunang panahon ng pagpapautang. Sa ganitong pamamaraan, ang bawat pagbabayad ay binubuo ng dalawang bahagi. Ang unang bahagi ay ang pangunahing pagbabayad o pare-pareho na bahagi, para sa pagkalkula kung saan ang kabuuang halaga ng pautang ay nahahati sa pantay na mga bahagi. Ang pangalawang bahagi ay isang variable, iyon ay, ang halaga ng interes, habang ang interes ay kinakalkula sa balanse ng utang.
Ang mga bangko ng Russia ay bihirang mag-alok ng magkakaibang mga produkto ng pautang sa pagbabayad. Sa katunayan, sa naturang pamamaraan, pinipilit ang mga bangko na magpataw ng mas mataas na mga kinakailangan para sa solvency ng kanilang kliyente, dahil ang kakayahan ng kliyente na bayaran ang utang ay tasahin batay sa unang nadagdagan na mga pagbabayad.
Ito ay kapaki-pakinabang na gumamit lamang ng magkakaibang mga pagbabayad kapag nag-aayos sa mga produktong pangmatagalang utang.
Ito ay kapaki-pakinabang na gumamit lamang ng magkakaibang mga pagbabayad kapag nag-aayos sa mga produktong pangmatagalang utang.
Isang halimbawa ng pagkalkula ng isang magkakaibang bayad
Kaya, ang pagkakaiba-iba ng pagbabayad ay may kasamang dalawang bahagi.
Ang pangunahing pagbabayad ay kinakalkula gamit ang sumusunod na formula:
m = K / N, kung saan
M - punong-guro na pagbabayad, K - halaga ng pautang, N - termino para sa pautang.
Ang interes ay sisingilin sa balanse ng utang, na kinakalkula gamit ang formula:
Kn = K - (m * n), kung saan
n ang bilang ng mga panahon na lumipas na.
Pagkatapos ang variable na bahagi - ang halaga ng interes, ay makakalkula tulad ng sumusunod:
p = Kn * P / 12, kung saan
Ang p ay ang halaga ng naipon na interes para sa panahon, ang P ay taunang rate ng interes, si Kn ang balanse ng utang sa simula ng bawat panahon.
Ang rate ng utang ay nahahati sa 12 dahil ang buwanang pagbabayad ay kinakalkula.
Ang pinakamadaling paraan upang maunawaan kung anong pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad ang gumagamit ng isang nakalkulang halimbawa. Susubukan namin ang isang iskedyul ng pagbabayad para sa isang pautang sa halagang 150,000 rubles, ang taunang rate ng interes sa utang ay 14%, at ang term ng utang ay 6 na buwan.
Ang permanenteng bahagi ng pagbabayad ay:
150000/6 = 25000.
Pagkatapos ang iskedyul ng magkakaibang mga pagbabayad ay magiging ganito:
Unang pagbabayad: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Pangalawang bayad: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Pangatlong bayad: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
Pang-apat na pagbabayad: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14 / 12 = 25875
Pang-limang bayad: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Ikaanim na buwan: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
Pagkatapos ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad ng interes sa utang ay:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
