Ngayon, ang mga pautang ay isang mahalagang bahagi ng ekonomiya, kinakailangan para sa normal na paggana nito. Para sa mga pang-industriya na negosyo, ito ay isang pagkakataon upang makakuha ng mga paraan ng paggawa na may pana-panahong pagbabayad ng kanilang halaga. Para sa mga kumpanya ng pangangalakal - sumasaklaw sa mga kakulangan sa gumaganang kapital. Para sa mga indibidwal - ang pagkakataon na makatanggap ng mga pondo para sa personal na paggamit.
Panganib sa kredito
Sa lahat ng mga ugnayan sa kredito sa pananalapi, mayroong dalawang nakikipag-ugnay na mga partido - ang nanghihiram at ang nagpapahiram. At sa kasong ito, ang nagpapahiram ay nagdadala ng ilang mga panganib sa pananalapi. Ngunit ang nagpapahiram ay tumatagal ng isang may malay-tao panganib, pagtanggap ng mga pagkalugi sa kaganapan ng default ng borrower.
Isinasaalang-alang ang ugnayan sa pananalapi sa kredito sa pagitan ng mga negosyo at bangko, maaaring makita ng isang tao ang isang makabuluhang ugnayan sa pagitan ng mga entity. Sa isang banda, ang bangko na nagbigay ng utang sa negosyo ay nagdadala ng peligro ng hindi pagbabayad ng utang ng nanghihiram nito sa oras at buo. Sa kabilang banda, ang isang kumpanya na mayroong libreng mga pondo at idedeposito ang mga ito sa mga bank account ay maaaring mawala sa kanila nang kumpleto sakaling magkaroon ng likidasyon sa bangko. Bilang karagdagan, ang kumpanya ay maaaring makatanggap ng mas kaunting kita sa mga rate ng interes ng deposito. Halimbawa, alam ng isang bangko na ang isang kumpanya ay isang matatag na depositor at hindi nag-aalok ng isang mataas na rate ng interes sa isang bagong deposito, na maaaring matanggap ng kumpanya sa ibang bangko kapag naglalagay ng mga libreng pondo doon.
Dahil ang mga panganib sa kredito ay umiiral para sa buong panahon ng pagpapautang, ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng iba't ibang mga pamamaraan upang masuri ang mga ito.
Pagtatasa at pagliit ng mga panganib sa kredito
Ang pinakakaraniwan at napatunayan na paraan ng pagtatasa ng peligro ay pagmamarka. Kapag nagtatrabaho sa pamamaraang ito, iginuhit ang isang card sa pagmamarka. Sa kard na ito, batay sa palatanungan ng nanghihiram, ang mga puntos ng pagtatasa ay itinakda, na bumubuo ng isang halaga ng threshold para sa paggawa ng desisyon: upang bigyang kredito ang aplikante o tatanggi. Kapag ginagamit ang pamamaraang pagmamarka, kinakailangang isaalang-alang ang antas ng pang-ekonomiya na rehiyon at ang mga kundisyon na naninirahan ang nanghihiram.
Kadalasan, kapag isinasaalang-alang ang mga aplikasyon para sa isang pautang, ginagabayan sila ng tinatawag na pamamaraan ng "manu-manong pagtatasa" ng mga panganib sa kredito. Kapag ginagamit ang pamamaraang ito, ang oras para sa pag-isyu ng isang pautang ay maaaring maantala, dahil ang empleyado ng bangko ay kailangang manu-manong suriin ang impormasyon mula sa palatanungan ng aplikante laban sa iba't ibang mga base ng bangko. At ito ang panloob na kasaysayan ng bangko, ang batayan ng mga kasaysayan ng kredito. Ang pamamaraang ito ay mas ligtas para sa nagpapahiram na may kaugnayan sa mga panganib.
Kapag nagsasagawa ng pagtatasa ng panganib sa kredito, natutukoy ang halaga ng pinakamalaking pagkawala na maaaring maabot ng isang nagpapahiram sa buong panahon ng kasunduan na may maximum na tinukoy na posibilidad. Maaaring samantalahin ng mga potensyal na nagpapahiram ang mga rekomendasyon ng Basel Risk Assessment Committee.
Kapag ginagamit ang mga pamamaraang ito, maaari mong mabawasan nang malaki ang mga panganib ng mga pautang. Gayundin, upang mai-minimize ang mga panganib, posible na magrekomenda ng pagpapakilala ng mga premium ng seguro para sa pagpapautang, pagtakda ng mga limitasyon para sa mga pagpapatakbo sa pagbabangko, at pagreserba ng mga pondo kung sakaling may pagkalugi.
