Ang Underwriting ay nagsisilbing isang tseke ng hindi lamang pang-ekonomiya, kundi pati na rin ang mga sikolohikal na parameter ng isang potensyal na nanghihiram. Mahalagang malaman ng bangko kung ano ang posibilidad na bayaran ang utang na ibinigay. Ang pag-alam sa pangkalahatang mga prinsipyo ng underwriting ay maaaring dagdagan ang mga pagkakataon na makakuha ng isang positibong tugon kapag nagsumite ng isang application.
Kahulugan ng konsepto
Ang underwriting ay isang term na maraming kahulugan sa sektor ng ekonomiya. Ang isa sa mga pangunahing kahulugan ng underwriting ay ang pagtatasa ng mga peligro kapag gumagawa ng desisyon na magbigay ng isang utang o kapag nagtatapos ng anumang uri ng kontrata.
Ang anumang bangko ay may sariling sistema ng pag-verify para sa isang kliyente na nais makakuha ng pautang. Talaga, kasama ang sistemang ito: tinatasa ang kita ng nanghihiram, tinutukoy ang kanyang sitwasyon sa kredito, tinatasa ang collateral na handa nang ibigay ng borrower sa bangko.
Batay sa mga resulta ng naturang pagsubok, maaaring aprubahan o tanggihan ng bangko ang aplikasyon ng pautang. Bilang karagdagan, ang anumang institusyon ng kredito ay may pagkakataon na magpasya na magbigay ng pautang sa sarili nitong mga tuntunin, at hindi sa mga hiniling ng isang potensyal na kliyente. Halimbawa, ang isang bangko ay maaaring mag-alok na bawasan ang halaga ng pautang at / o taasan ang rate ng interes.
Mga uri ng underwriting
Mayroong 2 uri ng underwriting:
- Awtomatiko (pagmamarka);
- Indibidwal.
Ang isang awtomatikong pagtatasa ng bangko ay isinasagawa sa panahon ng isang malinaw na tseke ng solvency ng nanghihiram sa pagpapautang ng consumer para sa maliit na halaga (halimbawa, pagpapautang sa POS, pagpapahayag ng pagpapautang). Ang empleyado ng bangko ay nagpapasok ng impormasyon tungkol sa nanghihiram sa isang espesyal na programa, batay sa kung saan ito ay nagtatalaga sa kanya ng isang tiyak na bilang ng mga puntos. Batay sa mga resulta ng mga puntos na nakuha, isang desisyon sa utang ang nagagawa. Ang magaan na system ng rating ng kostumer ay tumatagal ng kaunting oras (hanggang sa 1 oras).
Ang indibidwal na underwriting ay ginagamit para sa pagpapautang para sa maraming halaga (mga pautang sa kotse, pag-utang, atbp.). Sa proseso ng pagtatasa ng nanghihiram, maraming serbisyo sa bangko ang nakikipag-ugnay nang sabay-sabay: kredito, ligal, serbisyong panseguridad. Nagsasagawa sila ng isang masusing pagsusuri ng impormasyong ibinigay ng nanghihiram, bilang isang resulta kung saan tumataas ang panahon para sa pagsasaalang-alang ng aplikasyon sa utang at maaaring tumagal ng hanggang 10 araw.
Ang pangwakas na konklusyon sa aplikasyon sa kasong ito ay ginawa ng underwriter, na pinag-aaralan ang impormasyong ibinigay ng borrower at mga kaugnay na serbisyo. Upang patunayan ang data mula sa palatanungan, isang empleyado ng bangko, bilang panuntunan, ay tumatawag sa lugar ng trabaho ng nanghihiram at ang kanyang mga contact person.
Ano ang kasama sa manu-manong pamamaraan ng underwriting
- Ang impormasyon tungkol sa trabaho ng borrower ay nakolekta at pinag-aralan - ang pagiging maaasahan nito, haba ng serbisyo, propesyon, ang halaga ng nanghihiram sa merkado ng paggawa;
- Ang buwanang gastos ng nanghihiram ay pinag-aaralan;
- Ang ratio ng halagang hiniling ng nanghihiram sa kabuuang badyet ng pamilya ay isinasaalang-alang;
- Ang halaga ng kita ng nanghihiram ay nasuri - opisyal at karagdagang (kung mayroon man);
- Ang kasaysayan ng kredito ay isinasaalang-alang sa mga nakaraang mga pagtanggi sa pautang o matagumpay / hindi matagumpay na pagbabayad ng mga nakaraang pautang;
- Isinasagawa ang pag-verify ng data sa pagmamay-ari ng pag-aari (real estate, kotse, plot ng lupa, security);
- Ang antas ng edukasyon ng nanghihiram ay tasahin;
- Ang pagiging maaasahan ng employer ng nanghihiram ay nasuri;
- Ang pagiging maagap ng pagbabayad ng mga kuwenta sa utility ay sinisiyasat;
- Sinusuri ng bangko ang nanghihiram para sa isang kriminal na rekord, pananagutan sa administratiba.
