Ang pangunahing tanong na nag-aalala sa borrower ay kung magkano ang kailangan niyang bayaran sa bangko para sa paggamit ng kanyang mga pondo. Ang idineklarang interes para sa hindi nag-uumpisa ay madalas na hindi nagpapakita ng tunay na larawan. Ang mabisang rate ng interes (EIR) ay maaaring mas mataas ng 2-3 beses kaysa sa ipinahayag na isa.
Panuto
Hakbang 1
Ang pormula para sa pagkalkula ng EPS ay iminungkahi ng Bangko Sentral sa Regulasyon Blg. 254-P na binago noong 2007-01-07. Sa kabila ng pagiging kumplikado ng mga kalkulasyon sa itaas, ang mga gumagamit ng computer, lalo na ang isang suite ng opisina mula sa Microsoft, ay mayroong malaking kalamangan Sa Excel, kabilang sa mga pagpapaandar sa pananalapi, mayroong isang formula para sa pagkalkula ng net panloob na rate ng pagbabalik. Sa bersyong Ingles ito ay XIRR, sa bersyon ng Russia ito ay "CHISTVNDOH".
Hakbang 2
Sa liham Blg 175-T na may petsang Disyembre 26, 2006, tinukoy ng Bangko Sentral kung paano eksaktong magagawa ang pagkalkula gamit ang mga halimbawa. Ang mabisang rate ng interes sa isang pautang ay maaari lamang kalkulahin batay sa tiyak na data. Ito ang halaga, ang laki ng paunang bayad, ang petsa ng utang, ang termino nito, ang dalas ng mga pagbabayad at ang prinsipyo ng kanilang pagkalkula.
Hakbang 3
Halimbawa 1. Ang mga kundisyon ng utang ay ang mga sumusunod: - ∑ utang - 12 660 rubles; - uri ng pagbabayad - annuity; -% rate - 29% bawat taon; - Serbisyo sa bayad - 1.9% ng halaga ng utang buwanang; - utang term - 12 buwan; - petsa ng pag-isyu ng utang - 2012-17-04.
Hakbang 4
Maaaring makalkula ang mabisang rate ng interes pagkatapos ibigay ng bangko ang talahanayan sa pagbabayad ng utang. Gamit ito, lumikha ng isang talahanayan sa Excel na katulad ng ipinakita sa Talahanayan 1. Ayon sa lohika ng isang karaniwang tao sa kalye, ang labis na pagbabayad ay 4959.16 rubles, na 39.17% lamang sa bawat taon. Gayunpaman, ang mabisang rate ng interes ay halos 90% bawat taon. Upang makuha ang figure na ito, sa cell F19, gawin ang mga sumusunod na manipulasyon: "Ipasok" - "Pag-andar" - "Pinansyal" - "NETWORK". Sa argument na "Mga Halaga", piliin ang buong haligi na "Halaga ng Pagbabayad" maliban sa "Kabuuan", sa argumentong "Mga Panahon" - ang buong haligi na "Mga Petsa sa Pagbabayad". Maaaring alisin ang argumentong "Pred" (tinatayang return on investment). Kaya, ang mabisang rate ng interes sa kasong ito ay 89, 78% bawat taon
Hakbang 5
Halimbawa 2. Ang paunang data ay pareho, ngunit ang bangko ay naniningil ng isang beses na bayad na 1.9% bawat taon. Alinsunod dito, ang iskedyul ng pagbabayad ng utang ay medyo magkakaiba (tingnan ang Talahanayan 2) 12660 x 1.9% x 12 = 2886 rubles. Ipakita ang halagang ito sa haligi ng halaga ng pagbabayad: magdagdag ng 2886 sa orihinal na -12660. Makakakuha ka ng -9774. Makikita mo agad na ang EPS ay tataas sa halos 124%
Hakbang 6
Halimbawa 3. Ang bangko ay nag-aalok ng pautang nang walang bayad para sa pagpapanatili ng isang loan account. Mukhang sa kasong ito ang ipinahayag na rate ay dapat na katumbas ng mabisa. Ngunit kahit dito ang lahat ay naging hindi gaanong simple. Sa halip na idineklarang 29% bawat taon, makakatanggap ka ng 33.1%. Niloko ka ba ng bangko? Hindi talaga. Bilang default, ang pagpapaandar na "NETWORK" ay nagtatakda ng isang ipinapalagay na ani na 10% bawat taon. Lumalabas na natatanggap ng bangko ang halaga ng pagbabayad bawat buwan, isinasaalang-alang ang muling paglalagay nito. At bagaman mahirap maintindihan ng isang simpleng layman kung bakit sa huli magbabayad siya ng higit sa nakasaad, ang mga pagkilos ng bangko ay lubos na ligal.
