Ang presyo ng isang pautang ay ang pangunahing criterion para sa pagpili ng isang panukalang utang sa pamamagitan ng isang nanghihiram. Ito ay isang pagpapahayag ng pera ng pagbabayad para sa paggamit ng hiniram na pera, na sumasalamin sa dami ng labis na pagbabayad para sa isang utang.
Ano ang tumutukoy sa presyo ng utang
Ang halaga ng isang pautang ay malapit na nauugnay sa prinsipyo ng pagbabayad ng mga ugnayan sa kredito, mula pa ang bangko ay tumatanggap ng kita kapag naglalabas ng isang pautang. Ang rate ng pautang ay tinukoy bilang ang ratio ng kita ng bangko para sa pag-isyu ng isang utang sa halaga ng pautang. Halimbawa, na may halagang pautang na 100 libong rubles. at ang presyo ng pautang na 25 libong rubles. ang taunang rate ay 25%.
Ang presyo ng pautang ay direktang natutukoy ng antas ng rate ng interes. Ang huli ay nabuo sa ilalim ng impluwensya ng ratio ng supply at demand para sa iba't ibang uri ng mga pautang. Ito ay depende sa isang bilang ng mga kadahilanan:
- ang dynamics ng pag-akit ng mga deposito mula sa populasyon, pati na rin ang average na rate ng interes sa mga deposito;
- ang sitwasyong pang-ekonomiya sa bansa (mga rate ng implasyon, atbp.) - dapat sakupin ng rate ng utang ang rate ng implasyon;
- ang patakaran sa kredito ng Bangko Sentral ng Russian Federation, ang rate ng pagpipinansya kung saan ang Bangko Sentral ng Russian Federation ay nagpapahiram sa iba pang mga bangko;
- ang average na rate ng interes sa interbank lending market;
- ang istraktura ng mga assets ng bangko, mas malaki ang bahagi ng mga hiniram na pondo, mas mahal ang utang;
- ang antas ng kumpetisyon sa merkado, na nakakaapekto sa pangangailangan para sa kredito sa bahagi ng mga nanghihiram, mas maliit ito, mas mura ang utang;
- term at uri ng utang;
- ang antas ng peligro ng utang - ang mga hindi segurado na pautang na walang mga tagapangalaga ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang mas mataas na antas ng peligro at naibigay sa isang mas mataas na rate ng interes.
Paano nabuo ang tunay na presyo ng utang
Tila ang pagkalkula ng totoong halaga ng isang pautang, alam ang interes bawat taon at ang term ng utang, ay medyo simple. Ngunit sa kasong ito ay may mga pitfalls, at ang totoong presyo ng utang ay maaaring maraming beses na mas mataas kaysa sa naayos na rate ng interes.
Ang mga pagbabayad sa pautang ay binubuo ng mga pagbabayad para sa pagbabayad ng pangunahing utang, interes sa utang, pati na rin mga komisyon. Ang huli ay madalas na nakatago mula sa mga mata ng mga gumagamit sa yugto ng pagtatapos ng isang kontrata. Maaari itong maging mga komisyon para sa pagsasaalang-alang at pagbibigay ng isang pautang, para sa pagbubukas at pagpapanatili ng isang account, para sa pagpapanatili nito.
Ang ilang mga bangko ay naniningil ng mga karagdagang bayarin para sa pag-withdraw ng cash (karaniwang kapag gumagamit ng mga credit card).
Gayundin, ang kasunduan ay maaaring magtatag ng mga pagbabayad sa mga third party na gastos ng borrower. Bilang isang patakaran, nalalapat ito sa mga pautang sa mortgage, na nagbibigay para sa pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga appraiser, tagaseguro, notaryo, atbp, o para sa mga pautang sa kotse (pagbabayad ng CASCO). Ang lahat ng ito ay maaaring humantong sa ang katunayan na ang rate ng 20% bawat taon, isinasaalang-alang ang lahat ng mga komisyon, ay maaaring maging lahat ng 50%.
Hiwalay, ang gastos ng utang ay maaaring magsama ng multa at multa para sa huli na pagbabayad sa buwanang pagbabayad. Indibidwal sila sa bawat bangko.
Kamakailan lamang, lumitaw ang mga batas sa batas ng Russia na nagpoprotekta sa mga nanghiram mula sa mga nakatagong bayarin at interes. Obligado ang bangko na ipagbigay-alam sa borrower tungkol sa lahat ng uri at mga tuntunin ng pagbabayad ng utang.
Kaya, ayon sa batas ng Russia, dapat abisuhan ng mga bangko ang nanghihiram ng buong halaga ng utang (CCC), na ipinahayag bilang isang porsyento. Dapat itong isama ang lahat ng mga pagbabayad na tinukoy sa kontrata. Gayundin, ipinagbawal ng mga korte ang mga bangko na singilin ang isang komisyon para sa maagang pagbabayad ng isang utang, pati na rin mga komisyon para sa paglilingkod at pagpapanatili ng isang account.
