Ang mga bangko ay mga samahang pamilyar sa bawat isa sa atin, lahat tayo ay gumagamit ng iba't ibang mga serbisyo na ibinibigay nila. Ang isa sa mga serbisyong ito ay isang pautang. Ngunit hindi alam ng lahat kung paano gumagana ang serbisyong ito. Upang maging may kaalaman sa paksang ito, kailangan mong maunawaan ito.
Ang pautang ay isang probisyon ng isang nagpapahiram ng cash o form ng kalakal sa mga tuntunin ng pagbabayad ng pera o kalakal sa nanghihiram sa nanghihiram.
Ito ay nagmumula sa pagpapaandar ng pera bilang isang paraan ng pagbabayad kapag ang mga kalakal ay naibenta hindi para sa cash, ngunit sa pamamagitan ng pag-install. Bilang karagdagan, ang hindi pantay ng sirkulasyon ng naayos at nagpapalipat-lipat na kapital sa proseso ng produksyon, ibig sabihin iba't ibang mga oras ng paggawa at sirkulasyon, bilang isang resulta kung saan ang isang kontradiksyon ay lumitaw sa pagitan ng pagkakaroon ng inilabas na pondo mula sa ilang mga negosyante at ang pangangailangan para sa karagdagang mga mapagkukunan para sa isang tiyak na oras mula sa iba. Ang pagkakasalungatan na ito ay nalulutas sa tulong ng mga ugnayan sa kredito.
Dahil dito, ang kredito bilang isang kategorya sa ekonomiya - nagpapahiwatig ng mga ugnayan sa ekonomiya sa pagitan ng nagpapahiram at nanghihiram na lumitaw sa proseso ng paglilipat ng pera o mga halagang materyal ng ilang mga partido sa kasunduan sa pautang sa iba sa mga tuntunin sa pagbabalik.
Mga uri ng pautang:
- natupad lamang sa cash at ibinibigay ng mga bangko, mga institusyong pang-pera sa mga entity ng negosyo. Maaari itong maging panandalian at pangmatagalan at maaaring bayaran ng isang lump sum o sa pamamagitan ng installment;
- Ito ay isang pautang na ibinibigay ng mga entity na pang-ekonomiya sa bawat isa sa isang form ng kalakal, pangunahin sa pamamagitan ng pagpapaliban sa pagbabayad. Ang average na gastos ng isang komersyal na pautang ay mas mababa kaysa sa average na rate ng interes ng bangko, at kapag na-legalisado ang transaksyon, ang bayad sa utang ay kasama sa presyo ng mga kalakal;
- - na ibinigay ng mga bangko sa pamamagitan ng mga samahang pangkalakalan sa populasyon kapag bumibili ng mga kalakal at serbisyo na may bayad sa pamamagitan ng pag-install;
- na ibinigay sa anyo ng pangmatagalang mga pautang na nakasisiguro sa pamamagitan ng real estate para sa pagbili o pagtatayo ng pabahay;
- isang sistema ng mga ugnayan sa kredito, kung saan ang estado ay kumikilos bilang isang nanghihiram, at ang populasyon ay isang nagpapautang ng mga pondo. Isinasagawa ito sa anyo ng pag-isyu ng mga bono, pagtanggap ng mga deposito mula sa populasyon, pagbebenta ng mga tiket sa lottery;
- Ito ay isang pautang sa anyo ng mga pang-ekonomiyang ugnayan sa ekonomiya, na ibinibigay sa isang kalakal o cash form. Ang nagpapahiram at nangungutang ay mga bangko, firm, gobyerno at samahan ng iba`t ibang mga bansa.
Kamakailan, ang mga ganitong uri ng pagpapautang bilang:
Ay isang uri ng pag-upa sa paglipat ng makinarya, kagamitan, atbp. kasama ang kasunod na pagbabayad ng kanilang gastos. Ang mga transaksyon sa pagpapaupa ay natapos sa isang panahon ng 1 hanggang 10 taon.
- ito ang muling pagbili o muling pagbebenta ng utang ng ibang tao o mga komersyal na transaksyon sa ilalim ng isang kapangyarihan ng abugado. Bibili ang bangko ng "mga account na matatanggap" ng kumpanya sa cash at pagkatapos ay kinokolekta ang utang mula sa tunay na mamimili kung kanino ipinagbili ng samahan ang produkto o ibinigay ang serbisyo.
Ay isang pangmatagalang factoring na nauugnay sa pagbebenta ng mga utang sa bangko, na ang koleksyon ay darating sa loob ng 1-5 taon.
Titingnan namin nang mas malapit ang "Consumer Loan" at "Mortgage".
Ang utang ng isang mamimili ay pera na ibinibigay ng isang bangko sa isang nanghihiram upang bumili ng mga kalakal at serbisyo. Bilang isang patakaran, ang gayong isang pagkakataon ay ginamit kapag ang gastos ay masyadong mataas, at sa parehong oras mayroong kaunting cash.
- upang bumili ng mga gamit sa bahay
- voucher ng turista
- para sa paggamot sa mga pribadong klinika
- nagsasagawa ng malakihang pagsasaayos sa apartment
Siyempre, ang listahan ng mga sitwasyon sa buhay na nangangailangan ng pagkuha ng pautang sa bangko ay hindi limitado dito. Taun-taon mas maraming mga tao ang lumiliko sa redit at aktibong ginagamit ang mga ito. Siyempre mabuti ito para sa mga samahan sa pagbabangko. Taon-taon ay mas maraming mga nasabing samahan at tumitindi ang kumpetisyon. Ang mga organisasyon ng kredito ay nagsisimulang makipagkumpitensya sa bawat isa at nagsasagawa ng iba't ibang mga programa ng katapatan upang maakit ang mga kliyente, na pag-uusapan natin sa mga sumusunod na artikulo.
Ang pangunahing kawalan ng mga pautang sa consumer ay ang mataas na rate ng interes.
Lalo na pagdating sa isang pautang, sa pagtanggap kung saan hindi mo kailangang magbigay ng karagdagang seguridad. Ang nasabing utang ay inisyu sa dalawang account, ngunit ang labis na pagbabayad dito ay magiging napakahalaga. Sa Russia, ang rate sa mga pautang sa consumer ay nag-iiba sa iba't ibang mga institusyon mula 11.3% hanggang 50% bawat taon. Upang makakuha ng mas mababang porsyento, kakailanganin mong subukan. Gayunpaman, ang isang pautang sa mamimili ay ang pinakamahusay na pagpipilian upang bumili ng nais na item o serbisyo. Mahalaga na para sa maraming tao na nakakakuha ng gayong pautang mula sa isang bangko ay naging tanging paraan upang mapanatili ang isang nakagawian na pamumuhay pagkatapos mawalan ng trabaho o isang taga-sustento, upang magbayad para sa edukasyon o agarang paggamot.
Mga kalamangan at kahinaan ng mga pautang.
- Pagbili ng kinakailangang produkto o serbisyo sa ngayon, na kung saan ay lalong mahalaga sa paghawak ng mga promosyong diskwento sa mga tindahan.
- Posibilidad ng proteksyon laban sa pagtaas ng presyo: kung minsan ang pinaka-kumikitang hakbang ay ang pagbili gamit ang isang utang ng consumer ngayon, kaysa sa paglaon, kung ang presyo ng produkto ay tumataas nang malaki.
- Ang kakayahang gumawa ng buwanang mga pagbabayad sa buong panahon ng pautang, sa halip na ilabas ang isang malaking halaga ngayon upang makapinsala sa iyong mga hinaharap na pangangailangan.
- Ang pagkakaroon ng isang malaking labis na pagbabayad.
- Sa kaso ng isang maling pagtatasa ng kanilang mga kakayahan sa pananalapi, ang isang pautang sa consumer ay nagiging isang tunay na pagsubok para sa nanghihiram at ang kanyang pamilya.
- Ang kusang-loob ng pagbili, na napagtanto sa paglaon.
- Ang panganib na masira ang iyong kasaysayan ng kredito sa kaganapan ng pagkaantala sa mga pagbabayad ng pautang sa consumer.
Ang pautang ay isang pagkakaiba-iba ng pangako sa real estate, kung saan ang bagay sa real estate ay mananatili sa pagmamay-ari at paggamit ng may utang, at ang nagpautang, kung hindi nagampanan ng may utang ang kanyang obligasyon, nakakakuha ng karapatang tumanggap ng kasiyahan sa pamamagitan ng pagbebenta ng pag-aari na ito. Tulad ng anumang iba pang pangako, ang isang pautang na utang ay isang paraan ng pag-secure ng katuparan ng mga obligasyon.
Ang mga pangunahing pagkakaiba mula sa mga pautang sa consumer:
- Ang institusyong pampinansyal ay nagbibigay ng mga pondo ng eksklusibo para sa pagbili ng real estate.
- Ang pagpaparehistro ng isang pangako sa pag-aari ay sapilitan.
- Ang nanghihiram lamang ay naging buong may-ari ng bahay pagkatapos na mabayaran ang utang.
- Ang biniling pag-aari ay dapat na masuri ng isang dalubhasa at kasunod na isineguro. Ang mga naturang gastos ay pinapasan ng nanghihiram. Bilang resulta ng naturang transaksyon, ang institusyong pampinansyal ay nakakaranas ng ilang mga panganib.
Mga kalamangan at kahinaan ng mga pag-utang:
Ano ang mga pakinabang ng isang pautang?
- Solusyon ng isyu sa pabahay. Sa pamamagitan ng pagkuha ng pautang para sa pagbili ng real estate, nakakakuha ka ng isang bihirang pagkakataon upang mapabuti ang iyong mga kondisyon sa pamumuhay. Ito ang pangunahing bentahe ng isang pautang.
- Ang pagkakataon na makatipid. Nakakagulat, kapag nagrerehistro ng isang apartment sa kredito, posible na makatipid ng ilan sa mga pondo. Ang pagpipiliang ito ay angkop para sa mga nahuhulog sa mga espesyal na kategorya ng mga nanghiram (mga batang pamilya, militar, atbp.) - Binibigyan sila ng mga benepisyo sa anyo ng pinababang mga rate ng interes o mga subsidyo upang masakop ang bahagi ng mga gastos. Bilang karagdagan, ang bahagi ng utang ay maaaring bayaran sa gastos ng maternity capital o sa tulong ng naibalik na mga pagbawas sa buwis.
Ano ang mga kahinaan ng isang pautang?
- Mataas na presyo. Ang pangunahing problema sa pagpapautang sa Russia ay ang mataas na halaga ng mga pautang. Hinihimok ng estado ang mga institusyong pampinansyal na patuloy na babaan ang halaga ng mga pag-utang. Ang presyo nito, sa katunayan, ay regular na bumababa, ngunit malayo pa rin tayo sa mga pautang sa Europa sa halagang 3-4% bawat taon. Sa ngayon, ayon sa mga botohan, hindi hihigit sa 2-3% ng mga Ruso ang makakaya ng isang pautang.
- Mahabang panahon ng pagbabayad. Ang mortgage ay inisyu para sa isang mahabang panahon, na maaaring hanggang sa 50 taon. Sa lahat ng oras na ito, kailangan mong magbayad buwan-buwan. Ang laki ng mga pagbabayad ay makabuluhan, kaya maraming kailangang sumuko ng labis at patuloy na makatipid ng pera upang mas mabilis na maisaayos ang mga account sa bangko.
- Patuloy na peligro ng pagkawala ng iyong apartment. Halos ikalimang bahagi ng lahat ng mga nangungutang ay may mga problema sa pagbabayad ng mga pautang sa mortgage. Bumibili ang mga tao ng isang apartment kung kayang bayaran nila ito, ngunit nagbabago ang buhay: walang sinisingil mula sa sakit at pagkawala ng kita. Kung ang bangko ay walang sapat na pondo upang bayaran ang utang, maaaring sakupin ng bangko ang ari-arian para ibenta at bayaran ang utang sa pamamagitan ng korte.
- Ang pagiging kumplikado ng disenyo. Ang isang pautang na palaging nagpapahiwatig ng pagkuha ng isang malaking halaga ng pautang, at ang serbisyong ito ay hindi magagamit sa lahat. Upang makatanggap ng pera, kailangan mong magkaroon ng sapat na solvency, mangolekta ng maraming mga dokumento, dumaan sa isang tseke sa bangko at maghintay para sa isang tugon sa bangko para sa ilang oras. Ang buong pamamaraan ng pautang ay maaaring mangailangan ng maraming oras, pagsisikap at karagdagang mga gastos sa pananalapi.
Paano mababayaran ang isang utang sa consumer?
Kapag nag-isyu ng isang pautang, ang isang bangko o iba pang institusyong pampinansyal ay naka-print at ipinapasa sa nanghihiram ng isang iskedyul ng pagbabayad. Alinsunod sa pamamaraang ito na ang kliyente ay obligadong mag-deposito ng mga pondo sa account ng kanyang utang.
Ang isang napalampas na pagbabayad ay maaaring mangahulugan ng isang default sa mga obligasyon sa utang at humantong sa naipon ng mga multa. Samakatuwid, ang mamimili ay obligadong sumailalim sa isang maikling tagubilin sa mga pagbabayad at subukang sumunod sa mga ipinahiwatig na numero hangga't maaari.
Paano magbayad?
Ang mga pagbabayad sa utang ay dapat tratuhin nang maingat at responsable. Mas mahusay na magbayad nang maaga. Ang mga nagpapahiram ay bihirang gumawa ng mga konsesyon at hindi nais na ipasok ang posisyon ng mga kliyente kung ang pagkaantala ay tinanggap nang walang magandang dahilan. Kahit na isang kaunting halaga ng utang ay maaaring magkaroon ng multa o multa. Gayundin, maaaring maglagay ang bangko ng impormasyon sa kasaysayan ng kredito ng customer at masira ang rating ng kredito.
Ang pagbabayad ay maaaring magawa sa cash desk ng bangko, sa pamamagitan ng terminal, gamit ang Internet banking. Pinapayagan ng maraming nagpapahiram ang paglipat ng mga pondo sa pamamagitan ng postal order, sa pamamagitan ng mga elektronikong sistema ng pagbabayad o mga tindahan ng komunikasyon. Mas mahusay na malaman ang mas detalyadong impormasyon tungkol sa mga paraan ng pagbabayad nang direkta sa pag-sign sa kontrata.
Oras ng pagbabayad
Sa oras ng paggawa ng papel, ang kliyente ay dapat bigyan ng iskedyul ng pagbabayad ng utang. Kinakailangan na maingat na pag-aralan ang ibinigay na dokumento at sundin ang mga rekomendasyon na ipinahiwatig dito. Kung mayroon kang anumang mga katanungan, kailangan mong linawin ang mga nuances sa manager: kailan at kung magkano ang dapat bayaran.
Ano ang mangyayari kung hindi ka magbabayad sa tamang oras:
Sa kaso ng pagkaantala, naniningil ang bangko ng multa at multa, na may posibilidad na tumaas. Upang mapigilan ang isang hindi kanais-nais na sitwasyon, dapat mong alagaan ang napapanahong pagbabayad ng mga pagbabayad. Huwag kalimutan na ang ilang mga pagpapatakbo sa pagbabangko ay naantala ng 2-3 araw ng negosyo. Samakatuwid, ang isang pagkaantala sa utang ay maaaring lumitaw kahit na dahil sa pag-iingat ng kliyente.
Sa kaganapan ng hindi inaasahang mga paghihirap sa pananalapi, ang nanghihiram ay obligadong bigyan ng babala ang bangko at malaman ang tungkol sa posibilidad ng pagpapaliban o pag-aayos ng utang. Sa ganitong paraan maiiwasan ang mga parusa.
Ang kabiguang matugunan ang mga obligasyon sa kredito ay maaaring makasira sa iyong kasaysayan ng kredito. Sa isang mababang rating ng kredito, maraming mga bangko ang hindi magbibigay ng mga pautang, kaya't manghihiram ka mula sa mga MFI sa napakataas na rate ng interes.
Maagang pagbabayad:
Pinapayagan ang maagang pagbabayad ng mga pautang sa antas ng pambatasan. Samakatuwid, hindi maaaring pagbawalan ng bangko ang pagbabayad ng utang nang maaga. Upang bayaran ang pautang nang maaga sa iskedyul, kailangang magsulat ang kliyente ng isang application at ibigay ito sa nagpapahiram. Mas mahusay na gawin ito sa isang buwan bago ang inaasahang petsa ng pagdeposito ng mga pondo.
Sa kasong ito, ang rate ng interes ay binabayaran para sa aktwal na panahon ng paggamit ng pera. Sa mga bihirang kaso, sisingilin ang mga bangko ng isang komisyon. Sa kasong ito, hindi maaaring taasan ng nagpapahiram ang rate.
Ang pautang ay isang mabisa at maginhawang tool para sa pagbabayad para sa mga pagbili at serbisyo. Pinapayagan ka ng pagpapautang na huwag ipagpaliban ang mahahalagang mga acquisition hanggang sa paglaon, ngunit upang masiyahan sa mga bagong bagay dito at ngayon. Maaari mong ligtas na planuhin ang mga bagong acquisition sa kredito, isinasaalang-alang ang iyong mga hinahangad at kakayahan sa pananalapi! Ang pangunahing bagay ay ang pautang na ito ay kapaki-pakinabang para sa iyo at sa iyong mga mahal sa buhay.
Susunod, susuriin namin ang kapaki-pakinabang at walang silbi na mga pautang. Paano hindi talo at kumita pa sa tulong ng mga bangko.
