Kapag ang isang nanghihiram ay kumuha ng pautang mula sa isang bangko, bibigyan siya ng isang kopya ng kasunduan, na naglalaman ng lahat ng data, kasama ang rate ng interes sa utang at ang buong gastos. Ang mga rate na ito ay palaging magkakaiba.
Ano ang rate ng interes
Kapag naglalabas ng isang pautang, ipinapaalam ng bangko sa kliyente tungkol sa halaga ng rate ng interes para sa paggamit ng utang. Kadalasan, sinusubukan na akitin ang mga customer, idineklara ng mga organisasyon ng kredito ang isang kaakit-akit na rate ng interes para sa paggamit ng isang pautang, ngunit hindi lahat ng mga nanghiram ay nagbibigay pansin sa mga karagdagang bayarin at pagbabayad na pabor sa bangko, na makabuluhang taasan ang halaga nito. Sa parehong oras, ang mga institusyong nagpapahiram ay tumatanggap ng kanilang mga benepisyo sa pananalapi mula sa mga bayarin na ito.
Ayon sa pinagtibay na Direktibo ng Bangko Sentral ng Russia Hindi. 2008-U, ang mga bangko ay obligadong ipahiwatig sa kasunduan ang buong gastos ng utang, kasama na ang mga pagbabayad na pabor sa kanila, na ginawa ng nanghihiram nang isang beses. Nakasaad sa dokumentong ito na kapag kinakalkula ang buong halaga ng isang pautang, ang isang institusyon ng kredito ay obligadong ipaalam sa nanghihiram tungkol sa lahat ng mga uri ng pagbabayad na babayaran niya sa pabor nito, kasama na ang pagkalkula ng mga sumusunod na operasyon:
- pagbabayad ng punong-guro ng utang;
- muling pagbabayad ng interes para sa paggamit ng utang;
- pagbabayad ng halaga ng komisyon para sa pagpapatupad ng kontrata;
- pagbabayad ng komisyon para sa pagbibigay ng utang;
- mga komisyon para sa pagbubukas ng isang account at pagpapanatili nito;
- mga komisyon para sa mga serbisyo sa pag-areglo at cash, para sa paglilingkod sa isang credit card.
Gayundin, ang buong gastos ng utang ay nagsasama ng mga sapilitan na pagbabayad sa mga kumpanya ng seguro, pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga notaryo at abogado sa paghahanda ng iba't ibang kinakailangang mga dokumento para sa pangakong pag-aari na inilipat bilang collateral para sa utang.
Ang kabuuang halaga ng utang ay hindi kasama ang mga pagbabayad ng seguro ng MTPL, mga komisyon para sa pagkuha at pagbabayad ng utang nang cash, kasama ang pagbabayad sa pamamagitan ng mga ATM (kung minsan ang mga porsyento na ito ay maaaring umabot sa 3-5% ng kabuuang halaga). Ang posibleng pagbabayad ng multa para sa isang huli na pagbabayad sa isang pautang, para sa pagharang sa isang kard, paghawak ng isang komisyon para sa pag-kredito ng mga pondo sa isang credit card ng mga third-party na mga organisasyon ng kredito, atbp ay hindi rin isinasaalang-alang.
Mabisang rate ng interes at pagkawala ng kita
Ang lahat ng mga pagbabayad na ito ay makabuluhang taasan ang gastos ng utang para sa borrower. Gayunpaman, sa harap ng matigas na kumpetisyon sa merkado ng pagpapautang, sinusubukan na akitin ang mga customer, ang mga bangko sa karamihan ng mga kaso ay tumanggi na singilin ang karamihan sa mga komisyon, ngunit kahit na sa kasong ito, ang gastos ng utang ay magiging mas mataas kaysa sa nakasaad sa kasunduan. Ito ay dahil sa ang katunayan na mayroong isang konsepto ng mabisang rate ng interes at tambalang interes. Sa kasong ito, sa pagkalkula ng kabuuang halaga ng utang, ang halaga ng nawalang kita ng nanghihiram ay kinuha, na maaaring makuha niya mula sa kanyang pananalapi kung hindi siya nagbayad ng interes sa utang sa kanila, ngunit inilagay ito sa isang deposito sa interes
Upang malaman ang buong halaga ng gastos sa pautang, ang nanghihiram, bago pirmahan ang kasunduan, ay dapat na maingat na basahin ang dokumento kung saan siya mag-sign.
