Pagpili ng isang programa sa pautang, ang hinihiram sa hinaharap ay obligado hindi lamang upang pumili ng isang pautang na may mababang rate ng interes at isang maginhawang panahon ng pagbabayad, ngunit din upang bigyang pansin ang pamamaraan para sa pagbabayad ng utang. Kailangang malaman ang mekanismo para sa pagkalkula at pagsulat ng interes sa utang na gusto mo.
Ang mga nanghihiram na pumirma sa isang kasunduan sa pautang ay laging nagbibigay pansin sa mga pangunahing parameter ng utang: ang rate ng interes at ang term ng utang. Gayunpaman, pantay na mahalaga na linawin kasama ng mga dalubhasa ng bangko kung paano ang interes sa mga pautang sa organisasyong ito ay kinakalkula at naisulat.
Pamamaraan sa pagkalkula ng interes
Karamihan sa mga kasunduan sa pautang na natapos ngayon ng mga nanghiram ay nagsasangkot ng isang annuity scheme para sa pagkalkula ng halaga ng isang buwanang pagbabayad. Ang mismong pormula para sa pagkalkula ng annuity ay medyo kumplikado, ngunit ang kakanyahan nito ay nakasalalay sa ang katunayan na ang unang buong halaga ng interes ay kinakalkula na ang borrower ay dapat magbayad sa bangko para sa paggamit ng utang. Pagkatapos ang halagang ito ay nadagdagan ng halaga ng punong-guro na utang, pagkatapos ang nagresultang halaga ay nahahati sa bilang ng mga buwan ng pagpapautang. Sa panahon ng kasunduan, ang manghihiram ay magbabayad sa pantay na buwanang mga installment, ngunit sa una ang karamihan sa kanila ay ginugol sa pagbabayad ng interes, at ang "katawan" ng utang mismo ay bumabagal nang napakabagal.
Kung ang kasunduan sa pautang ay nagbibigay para sa isang magkakaibang pamamaraan para sa pagkalkula ng interes, kung gayon ang halaga ng buwanang pagbabayad ay palaging magkakaiba. Kinakalkula ng dalubhasa ng bangko ang halaga ng interes na babayaran bawat buwan at ang bahagi ng punong-guro na utang na dapat bayaran sa kasalukuyang panahon. Sa pamamaraang ito ng pag-ipon, ang pangunahing utang ay nababawasan nang mas mabilis, samakatuwid, ang halaga ng interes na naipon sa balanse nito ay magiging mas kaunti din. Ito ang dahilan kung bakit ang magkakaibang mga pautang sa pagbabayad ay mas mura para sa mga nanghiram kaysa sa mga pautang na may mga pagbabayad na may annuity.
Priority ng pag-aalis ng mga pagbabayad sa utang
Ang pamamaraan para sa pag-aalis ng mga pagbabayad sa utang sa kredito ay natutukoy sa Artikulo 319 ng Kodigo Sibil ng Russian Federation. Batay sa mga probisyon nito, ang halaga ng babayaran na utang ay ipinamamahagi tulad ng sumusunod: una, ang mga gastos ng nagpautang sa pagkolekta ng utang ay binabayaran, pagkatapos ang interes sa utang ay nabayaran, at pagkatapos lamang na ang punong utang ay natanggal. Iyon ang dahilan kung bakit ang karamihan sa pagbabayad sa annuity, lalo na sa mga unang buwan ng paglilingkod sa utang, ay mga pagbabayad ng interes.
Ang borrower ay nahahanap ang kanyang sarili sa isang kabalintunaan na sitwasyon: regular siyang naglilipat ng pera sa bangko upang bayaran ang utang, ngunit ang halaga ng punong-guro na utang ay halos hindi bumababa. Kung labis na pinahiram ng nanghihiram ang kanyang lakas, at ang laki ng pagbabayad na may annuity ay lumampas sa kanyang mga kakayahan sa pananalapi, kung gayon maaga o huli ay hindi maiiwasan ang isang pagkaantala. Kung gayon ang sitwasyon ay magiging mas kumplikado. Ngayon, bilang karagdagan sa mga bayad sa interes at pagbabayad ng punong utang, ang isang pabaya na kliyente ay kailangang magbayad ng mga multa at multa para sa huli na pagtupad ng mga tuntunin sa kasunduan sa utang. Bukod dito, ang pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng mga paghahabol ay magiging ganito: una, ang mga parusa at multa ay na-off, pagkatapos - interes, at huling lamang - ang pangunahing utang.
