Ang seguro sa buhay ay isang kumplikadong lugar ng batas sibil na kailangang maunawaan kahit kaunti. Pinapayagan ka ng insurance sa pamumuhunan hindi lamang upang protektahan ang iyong pag-aari para sa mga tagapagmana, ngunit din sa makabuluhang taasan ang iyong sariling kapital sa isang maikling panahon. Upang mapili ang tamang produktong inaalok ng mga bangko, dapat mong magkaroon ng kamalayan ng mga nuances nito.
Ang kasanayan sa pagbabangko sa mga nagdaang taon ay ipinapakita na ang seguro sa buhay sa pamumuhunan ay ang pinaka-kapaki-pakinabang na produkto para sa mga tao. Sa isang positibong pag-unlad ng mga sitwasyon, maaari itong magdala ng isang mas malaking halaga ng kita kumpara sa mga deposito. Ito ay lamang na medyo mahirap maintindihan kung ano ang ganitong uri ng seguro, kung ano ang programa at mga benepisyo nito. Ang nasabing kasunduan ay pinagsasama ang dalawang uri ng ugnayan ng pera: pamumuhunan at seguro.
Pangunahing mga probisyon ng seguro
Ang isang kontrata sa seguro ay isang instrumento ng garantiya upang maprotektahan ang materyal o mga karapatan sa pag-aari ng isang tao sa mga tuntunin ng pondo. Ayon sa pangkalahatang mga patakaran, ang isang kliyente ng isang kumpanya ng seguro ay maaaring maging isang indibidwal (tao) o isang ligal na nilalang (kumpanya). Kung ang paksa ng seguro ay buhay, ang isang tao lamang ang maaaring masiguro.
Ang paksa ng naturang kontrata ay palaging ilang mga kaganapan, na kung saan ay tinatawag na isang nakaseguro na kaganapan. Naglalaman ang dokumento ng buong listahan ng mga kaganapan kung saan ang may-ari ng patakaran ay babayaran ng isang malinaw na halaga mula sa mga pondo ng may hawak ng patakaran.
Ang mga natatanging tampok ng seguro sa buhay ay ang mga sumusunod na puntos:
- Ang layunin ng seguro ay buhay ng isang tao.
- Ang paksa ng naturang relasyon ay isang malinaw na listahan ng mga hindi ginustong mga kaganapan na humantong sa matinding pinsala sa katawan o kamatayan.
- Kapag nangyari ang isang nakaseguro na kaganapan, ang mga pagbabayad ay ginawa mula sa pondo ng kumpanya.
- Ang pondo ay eksklusibong nabuo mula sa mga kontribusyon ng lahat ng mga kliyente.
Ang seguro sa buhay ay hindi ginagarantiyahan ang kaligtasan ng isang tao, ngunit pinoprotektahan ang kanyang mga karapatan sa pag-aari, at mas tiyak, ang mga materyal na karapatan ng kanyang mga tagapagmana.
Natatanging mga tampok ng seguro sa pamumuhunan
Ang elemento ng pamumuhunan ng seguro sa buhay ay hindi nagbabago ng kakanyahan nito. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa seguro sa buhay laban sa mga hindi kanais-nais na sitwasyon. Sa ganitong uri ng produkto, maaari ka ring makatanggap ng kita mula sa mga premium ng seguro na palaging binabayaran sa ilalim ng pangunahing kontrata. Narito ang nag-insurer ay nag-aalok sa kliyente ng isang pagpipilian ng maraming mga lugar na pampinansyal, kung saan maaari siyang mamuhunan ng isang bahagi ng kanyang mga kontribusyon para sa kasunod na pagtanggap ng mga nalikom mula sa proyektong ito. Sa ganitong sitwasyon, ang nakaseguro, na isa ring namumuhunan, ay nakikibahagi sa anumang proyekto sa pananalapi, namumuhunan sa mga stock o bono, at marami pang iba, na, sa palagay ng kumpanya ng seguro, ay kumikita. Ang ganitong uri ng kontrata ay hindi nagbibigay para sa mahigpit na mga tuntunin sa pagbabayad. Maaaring bayaran ng isang tao ang buong napagkasunduang halaga nang sabay-sabay o hilingin na hatiin ito sa pantay na buwanang pagbabayad.
Ang pangunahing mga panganib ng seguro sa buhay ay kasama ang mga sumusunod:
- Ang may-ari ng patakaran ay nabuhay upang makita ang pagtatapos ng kontrata.
- Ang nakaseguro ay namatay bilang isang aksidente.
- Ang kliyente ay namatay dahil sa isang aksidente.
Sa anumang kaso, ang lahat ng mga panganib na ibinibigay ng kontrata ay dapat na nakapaloob sa patakaran ng seguro. Kapag nangyari ang peligro, ang pangatlong partido na ipinahiwatig ng kliyente ay tumatanggap hindi lamang ng buong halaga ng mga kontribusyon na inilipat, kundi pati na rin ang lahat ng pera mula sa pamumuhunan kita sa nakaraang panahon.
Ang Russia ay isang malaking bansa na may hindi matatag na ekonomiya, samakatuwid, na nagsasalita ng isang mataas na antas ng kita sa pamumuhunan, dapat itong maunawaan na ang resulta ay hindi palaging tumutugma sa mga inaasahan. Sa seguro sa pamumuhunan, ang kontribusyon ay nahahati sa 2 bahagi, na tinatawag na garantisadong at pamumuhunan. Ang unang kumpanya ay namumuhunan sa maaasahang mga proyekto na may isang maliit ngunit matatag na kita, upang magkakasunod na matanggap ang halagang kinakailangan para sa kontribusyon mula sa kanila. Ang pangalawang bahagi ay namuhunan sa mga panandaliang proyekto na may malaking ratio ng kita. Huwag kalimutan na ang mas malaki ang porsyento ng pagbabalik sa pananalapi sa deposito, mas mataas ang mga panganib. Ang umiiral na kasanayan sa paggamit ng naturang produkto ay nagpapahiwatig na ito ay higit na kumikita kaysa sa isang tradisyunal na pagtipid na deposito sa isang bangko.
Positive na mga katangian ng seguro sa pamumuhunan
Ang seguro sa pamumuhunan bilang isang produktong pampinansyal at pang-ekonomiya ay may positibo at negatibong panig. Ang pangunahing plus ay nakakakuha ng ilang mga benepisyo sa buwis. Ginagawa ng batas na posible para sa isang kategorya ng mga may-hawak ng patakaran na makatanggap ng isang pagbawas sa buwis na 13% ng halaga ng bayad na premium. Ngunit ang estado ay nagbigay ng mga paghihigpit sa halaga. Ang 120,000 rubles ay ang maximum na limitasyon ng mga premium ng seguro kung saan maaaring ibigay ang isang pagbawas. Gayundin, ang kliyente ng direksyon ng pamumuhunan ay hindi kasama mula sa pagbabayad ng mga ipinag-uutos na buwis, na napapailalim sa mga pagbabayad ng seguro. Isinasaalang-alang ang katotohanan na ang mga kumpanya, pati na rin ang mga kliyente, ay hindi interesado na mawala ang kanilang pera, ang porsyento ng kita mula sa pamumuhunan ay napakataas. Maaari rin itong maiugnay sa mga positibong aspeto ng produkto.
Ang seguro sa pamumuhunan ay mayroon ding isang bilang ng mga ligal na kalamangan sa paghahambing sa deposito ng tulad ng isang tanyag na bangko bilang Sberbank. Mula sa sandali ng pag-sign ng kontrata hanggang sa pagsisimula ng panahon ng mga pagbabayad ng seguro, ang lahat ng pera na naiambag ng kliyente ay itinuturing na pag-aari ng insurer. Nangangahulugan ito na kahit na ang kliyente ay naging isang may utang na kinikilala ng korte, walang awtoridad sa estado ang makakumpiska sa pera na ito o agawin ito. Ang mga pagbabayad na ginawa ng may-ari ng patakaran ay protektado kahit mula sa estado at kahit na higit pa mula sa mga third party. Kahit na ang asawa ay hindi maaaring makuha ang mga pananalapi na ito sa panahon ng paghahati ng ari-arian.
Ang sinumang tao ay maaaring italaga bilang beneficiary (tatanggap ng mga pagbabayad) sa ilalim ng seguro na ito, at hindi lamang ang mga ligal na tagapagmana ng kliyente. Ang mga pagbabayad ng seguro ay ibinibigay sa tatanggap sa maikling panahon, hindi alintana kung siya ay isang tagapagmana at kung siya ay minana. Dito nakahiwalay ang batas sa pamana at seguro at hindi nagsasapawan sa bawat isa.
Mga negatibong katangian ng produkto
Ang pangunahing kawalan sa ganitong uri ng seguro sa buhay ay ang imposibilidad ng maagang pagwawakas ng kontrata. Ang batas sibil ay hindi naglalaan para sa posibilidad na ito kahit na sa korte, maliban sa mga sitwasyon kung ang kontrata ay natapos nang iligal o maaaring ma-wasto. Ang kontrata ng seguro sa buhay ay natapos sa isang panahon ng hindi bababa sa 3 taon. Sa pagsasagawa, ang isang panahon ng 5 taon ay mas madalas na napili. Mayroon ding iba pang mga negatibong aspeto:
- Hindi lahat ng mga posibleng sanhi ng pagkamatay ng isang kliyente ay kasama sa listahan ng mga insured na kaganapan. Ang pagbubukod ay ang mga sitwasyong iyon kung ang isang tao ay sadyang kumuha ng kanyang sariling buhay o pumasok sa isang sabwatan sa kriminal sa batayan na ito.
- Ang pangunahing bahagi ng mga kontrata ay nagbibigay para sa posibilidad ng pagbabayad sa mga tagapagmana ng isang tao na namatay sa mga pambihirang kaso, hindi bababa sa bahagi ng mga premium ng seguro na binayaran, ngunit hindi ito laging nangyayari.
- Ang mga kumpanya ng seguro ay walang pondong ginagarantiyahan mula sa kung saan maaaring ibalik ang mga pondo ng customer kapag binawi ang isang lisensya. Kung ang lisensya ng insurer ay kinuha, lahat ng kanyang mga kliyente ay maiiwan na wala.
Dapat pansinin na ang kita mula sa seguro sa pamumuhunan ay posible, ngunit hindi ito ginagarantiyahan. Kung ang may-ari ng patakaran ay pumili ng maling diskarte sa pamumuhunan, ang kliyente ay maiiwan na walang kita.
Ano ang hahanapin bago magtapos ng isang kontrata
Ang mga pagsusuri tungkol sa produktong seguro na ito ay hindi siguradong, kaya maraming mga puntos na dapat mong bigyang pansin bago mag-sign ng isang kontrata. Una sa lahat, dapat mong maunawaan kung kanino mo balak tapusin ang isang kasunduan: isang bangko o isang kumpanya ng seguro. Pagdating sa mga samahan sa pagbabangko, kinakailangan upang maingat na pag-aralan ang ipinanukalang produkto. Kadalasan ang mga empleyado ng bangko ay nag-aalok ng isang uri ng hybrid sa pagitan ng seguro sa pamumuhunan at deposito ng pamumuhunan. Inilarawan ito bilang isang produkto na magkapareho sa isang karaniwang deposito, ngunit may potensyal na makabuo ng isang mas malaking halaga ng kita. Ang lahat ay nakasalalay sa diskarte sa pamumuhunan na pinili ng kumpanya.
Kadalasang hindi isiwalat ng mga may-hawak ng patakaran ang kanilang diskarte sa mga kliyente sa lahat ng aspeto. Sa isang banda, protektahan nila ito mula sa mga kakumpitensya. Sa kabilang banda, ang kliyente sa ganoong sitwasyon ay hindi maaaring subaybayan ang mga tagapagpahiwatig sa exchange market ng samahan kung saan siya namuhunan. Sa kasong ito, mananatili itong kunin ang salita ng insurer para dito, at dito mas mabuti na alamin nang maaga ang lahat na magagawa mo tungkol sa kumpanya ng seguro. Mahusay na umasa sa feedback mula sa totoong mga tao na nakitungo sa pondong ito at nakita ang resulta ng pagtatrabaho sa kanila.
Lalo mong dapat bigyang-pansin ang ipinanukalang rate ng pakikilahok, kung saan nakasalalay ang bahagi ng kita ng may-ari ng patakaran. Ang iba`t ibang mga kumpanya ay may kani-kanilang mga produkto sa buhay na pamumuhunan sa pamumuhunan, na may mga indibidwal na pagkakaiba at iba't ibang mga rate ng pagsali.
