Ang pagkuha ng isang pautang ay isang mahalagang hakbang na nangangailangan ng maingat na pagpaplano ng iyong mga kakayahan sa pananalapi. Kabilang sa iba pang mga isyu na kailangang matugunan kapag natanggap ito, kailangan mo ring gumawa ng pagpipilian sa pagitan ng annuity o pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad.
Naiiba ang bayad
Ang pagkakaiba-iba ng pagbabayad ay tinawag sapagkat habang ang mortgage ay nabayaran, ang halagang babayaran ng nanghihiram sa buwan buwan. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang bawat naturang pagbabayad ay binubuo ng dalawang pangunahing bahagi: ang halaga ng pera, na ipinadala upang bayaran ang katawan ng utang, at interes na binayaran para sa paggamit ng mga pondo ng bangko.
Sa kaso ng magkakaibang bayad, ang bahagi nito na nakadirekta upang bayaran ang mismong pautang ay hindi nabago sa buong panahon ng pagbabayad. Ang laki nito ay medyo simple upang makalkula at nakapag-iisa: para dito kailangan mong hatiin ang kabuuang halaga ng utang sa bilang ng mga buwan kung saan pinaplano itong bayaran. Halimbawa, kung ang nanghihiram ay nakatanggap ng pautang para sa 2.4 milyong rubles, na balak niyang bayaran sa loob ng 10 taon, ang halaga ng buwanang pagbabayad ay 20 libong rubles.
Ang pangalawang bahagi ng pagbabayad ay ang interes na dahil sa bangko para sa pagbibigay sa kanila ng mga pondo ng pautang. Ang eksaktong sukat ng bahaging ito ng halaga ay nakasalalay sa dalawang mga kadahilanan. Ang una sa kanila ay ang halaga ng rate ng interes sa utang, at ang pangalawa ay ang halaga ng pautang na nananatiling babayaran. Dahil ang halagang ito ay babawasan sa paglipas ng panahon, ang halaga ng interes para sa paggamit nito ay magkakabawas din. Halimbawa, kung ang utang sa halimbawang inilarawan sa itaas ay kinuha sa 12% bawat taon, ang halaga ng interes na binayaran sa unang buwan ay 24 libong rubles. Sa panahong ito, ang kabuuang buwanang pagbabayad para dito ay nagkakahalaga ng 44 libong rubles. At kapag ang halaga ng utang ay bumababa, halimbawa, sa isang milyong rubles, ang rate ng interes ay aabot sa 10 libong rubles, at ang kabuuang pagbabayad ay 30 libong rubles.
Pagbabayad ng Annuity
Ang isang pagbabayad na isang annuity ay isang mas kumplikadong paraan ng pagkalkula, ngunit mas madali para sa taong nahihiram na mapagtanto, isang paraan ng pagbabayad ng utang. Sa ganitong uri ng mga pagbabayad, mayroon ding dalawang bahagi, ayon sa pagkakabanggit, na nakadirekta sa pagbabayad ng body loan at pagbabayad ng interes, subalit, ang kanilang ratio at halaga sa proseso ng pagbabayad ay patuloy na nagbabago. Sa parehong oras, isang tampok na tampok ng mga pagbabayad sa annuity ay ang halagang ipinadala sa bangko sa buwanang batayan na nananatiling hindi nababago sa buong panahon ng pagbabayad ng mortgage.
Kaya, sa mga unang buwan ng pagbabayad ng utang, ang pagbabayad ng nanghihiram ay higit na maituturo sa pagbabayad ng interes, at ang natitirang maliit na bahagi, na depende sa rate ng utang, upang bayaran ang kanyang katawan. Halimbawa, sa ilang mga kaso, ang ratio ng mga bahaging ito sa buwanang pagbabayad ay maaaring 10/90, ayon sa pagkakabanggit.
Gayunpaman, sa paglipas ng panahon, ang bahagi ng pagbabayad na nakadirekta sa pagbabayad ng interes ay magbabawas, at ang pagbabahagi na inilipat upang bayaran ang katawan ng utang ay tataas. Bilang isang resulta, sa pagtatapos ng panahon ng pagbabayad, ang ratio ng mga bahagi ay kapansin-pansing magbabago: ngayon ang karamihan sa pagbabayad ay pupunta upang mabayaran ang punong utang, at isang maliit na bahagi lamang nito ang magbabayad ng interes. Halimbawa, sa ilang mga kaso, sa pagtatapos ng panahon ng pagkahinog ng mortgage, ang ratio na ito ay maaaring umabot sa 90/10, ayon sa pagkakabanggit.
